Has parado a pensar cuanto tiempo puedes adelantar el retirarte de tu trabajo si modificas algunos gastos menores pero recurrentes? O cuanto vas a tener que ahorrar para poder educar a tus hijos? Mucha gente se enfoca arduamente en aumentar sus ingresos a como dé lugar pero muy pocos se enfocan en buscar manejar su nivel de gasto, mejorar el rendimiento de sus inversiones o ahorros y mucho menos en ahorrar para retirarse, planear como optimizar el pago de impuestos o ahorrar para eventos mayores como la educación de sus hijos.

Este es el reino de las finanzas personales y normalmente no es un tema que los colegios o universidades enseñan. Por ejemplo, un antiguo colega mío que ha estudiado en una de las mejores universidades de finanzas no invierte, no ahorra para retirarse, solo gasta y lo que sobra lo mantiene en el banco y hablando con el sobre su situación financiera encontré que no sabe cuánto gasta al mes, cuanto necesitaría para retirarse o que seguro usar. En pocas palabras, es un ignorante en temas de finanzas personales.

Las finanzas personales parecen ser vistas menos serias o importantes que la economía o las finanzas corporativas y como algo que debemos aprender por nosotros mismos de alguna manera. Porque al final del día, dado que solo estamos hablando de unos pocos dólares al año, o de un par de puntos porcentuales de rendimiento... a quien le importa?

La respuesta es: a todos. A todos nos importa. Todos, desde el más rico hasta el más pobre tomamos decisiones todos los días que afectan nuestro futuro financiero, y las pequeñas decisiones que se toman diariamente tienen efectos muy grandes. Un ejemplo famoso de este impacto es el de hacer un café normal a US$0.50 en lugar de comprar un café en Starbucks por US$3.50. Si esos US$3.00 diarios se invierten en el mercado a un 7% de retorno anual, en 20 años se han convertido en US$48,032 y en 30 años en US$110,674 dólares. Para de leer y piensa en eso nuevamente, son más de US$110,000 extra en tu bolsillo por hacer tu propio café! Te imaginas cual es el impacto entonces en tu bolsillo de hacer ahorros mayores, como por ejemplo el de poder tomar una hipoteca con términos más favorables y a una tasa más baja?

Que son entonces las finanzas personales?

Las finanzas personales se concentran en las decisiones financieras de individuos u hogares. Estas decisiones se pueden agrupar en seis áreas clave:

• Posición financiera: Examina los ingresos, los activos y deudas que tiene un hogar
• Protección: Analiza cómo se protege un hogar de riesgos como muerte, enfermedad, catástrofes, etc
• Planeación impositiva: Busca entender cómo y cuándo es mejor pagar impuestos para aprovechar las ventajas impositivas disponibles
• Inversiones y metas de ahorro: Analiza cómo ahorrar y acumular dinero para los gastos e inversiones más importantes tales como comprar vivienda, estudiar o empezar un negocio
• Planeación de retiro: Se enfoca en analizar cuánto cuesta vivir en retiro y buscar un plan para pagar por esto
• Planeación de herencia: Se enfoca en el uso de los activos después de que uno fallece

Por qué escribimos sobre planeación financiera en PnL Finance?

La razón por la que vamos a estar escribiendo en PnL Finance sobre finanzas personales es que estamos convencidos de que las finanzas personales nos hace parar un momento de pensar como asalariados y nos fuerzan a pensar como empresarios y la mayoría de nosotros en América Latina hemos sido educados para ser empleados, no para ser empresarios.

La mentalidad del asalariado es pensar cómo puedo conseguir un trabajo que me pague más para gastar más? Es decir, crea una dependencia financiera total de lo que me pague el empleador. Si no me pagan lo suficiente no ahorro.

Las finanzas personales en cambio nos fuerzan a pensar como empresarios que tienen que optimizar sus decisiones con recursos limitados: cuál es mi presupuesto?, que seguros necesito?, cuanto voy a tener que pagar de impuestos?, como voy a financiar mis mayores inversiones (educación y casa)?, cual es el mejor uso del dinero que me sobra del trabajo?. Es decir, nos obligan a tomar un rol activo en nuestro bienestar financiero futuro. Por eso son tan importantes, por que analizar y pensar proactivamente sobre temas como presupuesto, ahorro, seguros y retiro nos pone mucho más en control de nuestro futuro financiero.

Como ves entonces, este es un tema que nos apasiona en PnL Finance, por lo que estaremos entonces en contacto con más artículos sobre finanzas personales.

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Un abrazo,
Leonardo Hernandez
PnL Finance