Viendo las noticias financieras me llamó mucho la atención un titular que dice que la tasa de ahorro personal en Estados Unidos bajo al 2,3%. Eso quiere decir, que la gente se gasta casi el 98% de su salario después de impuestos. WOW!!!. Este indicador había mejorado durante la crisis, pero parece que en Estados Unidos la gente está regresando a la mentalidad de gastarse todo lo que ganan y pedir prestado.

Esta tasa de ahorro me pareció tan baja que decidí investigar cual es la tasa para América Latina, y encontré es que es alrededor del 20% para la región como un todo. Esto me hizo sentirme orgulloso de la capacidad de ahorro de los Latinoamericanos. Sin embargo, ahondando un poco más, aprendí que hay muchas razones que determinan cual debería ser la tasa de ahorros optima de un país, tales como nivel de crecimiento, acceso al crédito y edad de la población entre otros, y que por eso estas comparaciones a la ligera no funcionan muy bien. También encontré varios informes que dicen que las tasas de ahorro de América Latina son consideradas demasiado bajas para países emergentes y que deberían estar más en línea con las de China (38%) o de India (35%). Seguiré orgulloso de los Latinoamericanos, pero será por otras razones.

El caso es que esto me hizo pensar nuevamente que valía la pena escribir sobre el ahorro y en particular sobre cómo generar un patrimonio ayudado por el ahorro. Así que aquí vamos.

Un dólar ahorrado NO es un dólar ganado

En Estados Unidos se usa la frase "A dollar saved is a dollar earned" que se traduce en "Un dólar ahorrado es un dólar ganado". Esta frase es sabia, pero está equivocada. Un dólar ahorrado es mucho más que un dólar ganado:

• Un dólar ahorrado equivale a 1.5 dólares de aumento de salario si la tasa impositiva que pagas es del 33% y son dos dólares de aumento en salario si la tasa impositiva es del 50%, como llega a ser en algunos países si tomas en cuenta impuestos regionales, aportes a seguridad social, aportes a salud, etc. etc.
• Un dólar ahorrado de manera consistente entonces es como tener un ingreso extra. Pero si ahorrar ese dólar no te requiere una inversión de tiempo, entonces es como tener un ingreso extra PASIVO. Un ingreso pasivo es ese tipo de ingreso que tú recibes mientras duermes, estas de vacaciones o ves TV y que no requiere que le dediques tiempo, como si lo requieren los ingresos no pasivos tales como tu trabajo.
• Dependiendo de qué gasto recortes, tu dólar ahorrado se ajusta por inflación. Por ejemplo, si te gusta fumar y decides dejar ese habito, no solo te ahorras el costo del paquete de cigarrillos hoy. Sino el costo futuro que va a estar incrementándose con la inflación. Es decir, te ahorras US$5,0 este año, US$5,5 al año siguiente (con una inflación del 10%), US$6,1 al año siguiente, y así sucesivamente. Es un ahorro ajustado por inflación.
• Un dólar ahorrado depende de ti mientras que un dólar ganado depende de otros. Si eres empleado, sabrás por experiencia que ganarte un dólar extra dependerá de tu jefe, sus jefes y los jefes de sus jefes, quienes tienen que aprobar tu aumento. Si tienes tu propia empresa, estará mas en tu control, pero dependerá de tus clientes, proveedores y competidores entre otros. En cambio, un dólar ahorrado normalmente depende solo de las decisiones que tú tomes.

Ese dólar ahorrado es un dólar que se puede invertir (por ejemplo hay fondos que hoy en día pagan una tasa de dividendos del 10% en dólares) y tener un retorno a final de año. Por el poder de la tasa de interés compuesta, ese dólar ahorrado de forma consistente se puede convertir en una suma importante en el futuro.

Sé que hay mucha gente reticente a enfocarse en cómo ahorrar. Es mucho más interesante enfocarse en cómo ganar más dinero y dejar el cómo ahorrar para los "menos inteligentes". Yo no propongo que dejes de pedir un aumento, que dejes de buscar un trabajo mejor y que pague más o que dejes de buscar fuentes alternativas de ingresos. Eso está bien y es algo que todos quienes seamos empleados deberíamos estar haciendo constantemente. Lo que propongo es ver las oportunidades de cortar gastos como una oportunidad de crear un ingreso extra y no como un sacrificio que solo los que ganan menos tienen que hacer.

En donde recortar

En el pasado he mencionado el factor latte (ahorrar comprando café más barato) simplemente para ilustrar el efecto de como un ahorro recurrente se compone a través del tiempo. Pero definitivamente no sugiero que empieces a buscar como recortar tus gastos por la comida o el café. Mi sugerencia es que pienses en todas las áreas en las que puedes recortar gastos y las escribirlas. Luego organiza tu lista poniendo de primeros en la fila de la guillotina a los gastos que te generan un daño colateral o que no te generan un beneficio extra. Por ejemplo:

• El cigarrillo y el alcohol (para hablar solo de las drogas legales) son gastos recurrentes que te generan un daño colateral. No solo deterioran tu salud sino que son costosos. Eliminar estos gastos tiene beneficios económicos de corto plazo porque dejas de gastar en ellos y de largo plazo porque te ahorras el dinero que vas a tener que gastar intentando remediar los efectos de su uso prolongado. Obviamente además de estos beneficios económicos cortar estos hábitos tiene un impacto positivo en muchos otros aspectos de tu vida que son tal vez más importantes que el dinero.
• Una hipoteca es en la mayoría de los casos necesaria para comprar una vivienda. Pero si tienes una hipoteca con una tasa del 15% y la puedes refinanciar y disminuir la tasa de la hipoteca, por ejemplo al 12%, como resultado tu casa no va a ser más pequeña, menos cómoda o menos acogedora. No vas a perder ningún tipo de beneficio por tener un crédito más barato. Por el contrario, vas a pagar menos dinero en intereses cada mes y ahorrarte una plata extra que puedes usar para pagar tu hipoteca aceleradamente o invertir en otro tipo de activo.

Estos gastos son "la fruta más baja del árbol" es decir, lo que es más claro y urgente que se debe eliminar como gasto. Requieren algo de trabajo y esfuerzo, pero tiene grandes beneficios futuros. Hay muchos otros tipos de gastos que siguen en la lista y sobre los que hablaremos más adelante. Así que si te gusta gastar plata en relojes caros aun no puedes respirar tranquilo, ya llegara el momento de hablar de tu "hobby". Pero por ahora estos son un par de buenos rubros por los cuales puedes empezar a pensar en recortar tus gastos.

Espero que este artículo despierte tu curiosidad a reconsiderar tus gastos y ver en donde podrías cortar. Puede ser que te lleve a tomar una decisión que mejore tu vida y que adicionalmente te genere un ingreso pasivo recurrente. Feliz ahorro.

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Que estés muy bien,
Leonardo Hernández
PnL Finance

PS. Navegando me encontré un blog que se llama "Burbuja Brasilera". Sera una buena idea ir preparando desde ya un blog para la burbuja colombiana, la burbuja peruana o la mexicana? Espero que no...